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第39部分（第1页）

大疾病必须有一个合理的存活率。

否则，就同一般的死亡保险几乎没有区别。

设计重疾险的基本原则包括生存给付，身患重大疾病，同时需要花费大量费用等。

但是，生存给付和重大疾病之间本身就可能存在一定的矛盾。

因此，海外市场选择重疾极为小心。

日本重疾险一般只承保3种大病（癌症、中风和急性心脏病），最多也只增至五种（增加糖尿病和肾透析），而台湾地区市场最初只承保7种大病，后来增至15种左右。

显然，这和国内动辄承保二三十种，甚至40种大病的做法相去甚远。

内地市场的重疾险可分为三个阶段：第一阶段是单一的癌症保险；第二阶段承保7种重大疾病；第三阶段是增至20种以上。

承保疾病迅速增加，既有市场需求因素，更有市场竞争因素，保险公司都希望制造一些营销的噱头。

因为市场竞争，保险公司需要不断增加重疾的种类，因此制造营销卖点；但是，同样因为市场竞争，保险公司又不能大幅提高保费。

两难之下，保险公司只能借助非常之法。

第一种为拆病法，把一大类疾病细分，分裂出多种疾病。

表面上疾病数量增加了，但是保费可以不增加。

第二种为引入发病率小的怪病。

例如有保险公司承保象皮病。

象皮病学名淋巴丝虫病，是一种由丝虫引起的亚热带慢性人体寄生虫病。

对于多数国土位于亚热带之外的我国而言，象皮病的发病率很低。

这样，尽管疾病数量增加，但是保费只会少许增加。

第三种为引入死亡率高的绝症，或者其他保险保障的风险。

例如失明，失明是全残的一种，定期寿险中也承保该风险。

尽管疾病数量增加了，但是一般而言，类似条件下，定期寿险（承保死亡和全残）的费率小于重疾险，因此增加的费率也不多。

从字面上看，保险公司确实扩大了保障的范围，但是投保人真正所能享有的保障权益并没有实质上的提高。

例如，有保险条款规定承保I型糖尿病（胰岛素依赖性）。

临床经验表明，患此种疾病多数是少儿，成人基本上不会。

成人一般患Ⅱ型糖尿病，但是Ⅱ型糖尿病不在条款之内。

承保疾病数量的超速增加导致两个恶果。

一是增加了代理人向客户解释的难度，影响营销成效。

二是增加病种实际上是在增加保险公司的风险，华而不实的“空壳条款”

，则成了投保人质疑的软肋。

此次友邦保险的遭遇即是一例。

诉讼一直延续几月，最后以“私了”

告终——原告代理律师于4月3日向法院撤销了起诉，开庭前双方达成庭外和解。

但是，友邦的重疾险究竟是不是“保死不保生”

呢？