左叶小说网

手机浏览器扫描二维码访问

第11部分（第3页）

04％也要省1个百分点。

因此决定贷到最高额度30万元，此外若符合一定条件剩下的部分还可申请贴息贷款。

因为他们条件没达到，剩下的18万元夫妻俩便只有通过商业贷款了。

这种既有公积金贷款又有商业贷款的叫做组合贷款。

接下来是确定贷款年限。

摆在他们面前的选择是10年、20年和30年三种。

30年太漫长，而且可能延续到退休后，他们自然不想冒这种风险。

如果选择20年，按照等额本息法计算的话，公积金贷款每月还款约在1800元左右，而商业贷款每月还款为1200元左右。

两者相加共3000元左右。

一般情况下为不影响正常生活，月还款不宜超过月收入的30％，而夫妻俩月工资的30％为2700元，，尽管有点超过但不算太多，因此他们初步确定为20年。

事后，他们总结：决定首付款和贷款期限的一个重要因素就是：有没有收益率比房贷款利率高的投资？如果有，从理性的角度讲，那么首付款尽可能的低，期限尽可能的长。

因为如果你的钱仅在银行拿不到2％的利息，而同时又要付给别人5％的利息，何必做这种折本买卖呢？

等额本金法和等额本息法

这是目前银行提供的两种主要还款方法，购房者可以选择。

等额本金法是指每个月还款含固定的本金和不同的利息，因此每个月总还款是不固定的，前期大，后期小。

而等额本息法每个月还款总额是固定的，但作为其组成部分的本金和利息每个月都不同。

假如利率在整个期限内都不变化的话，总的还款额等额本金法比等额本息法要少。

因为在还款前期，等额本金法还的本金多，以后就不用再为还掉的本金支付利息了；而等额本息法付的利息多。

但是，如果在还款期间利率发生变化，可就不一定了。

如果利率上涨，因为等额本金法所剩的本金少，相应地需要支付的高利率利息也就少了，所以等额本金法比较合算；如果利率下降，因为等额本金法所剩的本金少，所以就只有较少的本金可以享受到低的利率，所以等额本金法就不太合算。

选择何种还款方式依人而定。

由于等额本息法前期还款压力小，更适合收入处于上升期的年轻人，而等额本金法每月还款额逐月减少，更适合收入稳定的中年人。

同样，如果我们能准确的判断未来的贷款利率变化，根据以上分析也能省下不少钱呢。

当然，还有其他的还款法，比如根据你的未来收入情况量身定做还款方案等。

经过考虑，夫妻俩采用了等额本息法，这样在以后的20年里，公积金贷款每月还款1823元，而商业贷款每月还款1192元，加起来是3015元。

房子到手后，他们用自己未到期的3万元存款办了质押贷款，再加上请一个朋友担保贷款，总算凑足了10万元。

辛辛苦苦装修完毕，高高兴兴搬进新房去了。

提前或延后还款期限

5年后，由于玉兔已着手房地产投资，有了一些工资外的收入，于是向银行申请提前10年还清，这样就可以少支付不少利息。

可一打听，目前组合贷款还不能提前还贷，而单独的商业贷款或公积金贷款就可以，因此玉兔只好老老实实按原计划还款了。

当然如果有些人觉得收入减少，每月的还款额超过收入的30％，生活质量下降了，也可以延长期限。

还有一点值得注意。

银行贷款以5年为线，5年以上是一个较高的利率；5年以下是一个较低的利率。

因此如果缩短贷款期限后贷款期限为5年以内的，还能享受到更低的贷款利率呢。

第二窟：以租养贷做房东

玉兔租过很长时间的房子，比较清楚不同地段的房子租金，同时她还注意到近年有些地段的房子租金在不断上涨。